Страхування комерційної нерухомості від воєнних ризиків – як це працює під час війни

Традиційно, страхова компанія убезпечує бізнес за допомогою універсального покриття "від усіх ризиків".

Тобто договір страхування спрацює, якщо збитки настануть з будь-яких причин, окрім тих, що прямо вказані як виключення. Воєнні ризики зазвичай є саме цим виключенням і для них існує особливе покриття, покликане захистити від ризиків, пов'язаних зі збройними конфліктами.

Це так зване PVI або страхування ризиків війни, тероризму та громадських заворушень.

Після початку гібридної війни у 2014 році українські підприємці мали можливість отримати таке покриття від західних перестраховиків. Під наше законодавство його адаптували вже українські страхові компанії і вони ж фізично випускали договори страхування. Але після повномасштабного вторгнення західні перестраховики відмовилися працювати в Україні за міжнародними програмами страхування. Для них приймати воєнні ризики стало практично неможливо, адже факт війни вже відбувся, - пояснює Андрій Семченко.

Українським страховикам працювати з PVI самотужки складно, адже не вистачає власного капіталу.

Після цього, довгий час в Україні було неможливо знайти повноцінні страхові рішення, адже країна вже зазнала збитків понад 2 трлн грн і має найвищий рівень ризику відповідно до Political Risk Maps.

Однак потреба у захисті бізнесу, зокрема комерційної нерухомості, залишається актуальною. Щоб вирішити її, українські страховики стали об'єднуватися і намагаються працювати з воєнними ризиками за допомогою співстрахування та перестрахування.

Передусім при аналізі ризику звертають увагу на місце розташування об'єкта та його віддаленість від об'єктів критичної та військової інфраструктури.

Також страховики вивчають карти вже існуючих руйнувань навколо, що сталися через повітряні атаки, враховують площі об'єктів та скляних поверхонь, що потрібно страхувати, а також кількість вже застрахованих саме у цьому районі. 

Задача страховика — уникнути кумуляції, щоб в результаті одного інциденту не одержати непрогнозований великий збиток. Якщо помічають, що формується певна кумуляція об'єктів, то враховують суму лімітів за цими об'єктами. Це дозволяє передбачити максимально можливий збиток в результаті одного інциденту та зрозуміти скільки полісів буде задіяно одночасно, - пояснює експерт.

Після усіх розрахунків виводять середні тарифи по воєнним ризикам на рівні 1,1−1,5% для більш спокійних регіонів і 1,6−2,5% для інших.

Але ситуація в країні постійно змінюється, а аналіз ризиків триває постійно, тож тарифна політика може відповідно змінюватися.

Помірковані страховики досить обачно формують свою андерайтингову політику та діють відповідно до вимог НБУ. За словами експерта, важливо на старті зробити коректне моделювання частоти настання страхових випадків, середнього збитку, розрахувати об'єм продажів в кількості договорів та грошах.

Директор з корпоративного бізнесу ІНГО зазначає, що не всі підприємства можуть бути застраховані.

В першу чергу через своє розташування з огляду відстані до лінії фронту чи сусідство інших об'єктів, які суттєво збільшують ймовірність атаки. До таких відносяться ТЕЦ, ГЕС, АЕС, порти, аеропорти, нафтопереробні заводи, військові частини.

Відмовити у страхуванні можуть й через характер виробничих процесів бізнесу. Наприклад, якщо це підприємства з виготовлення зброї, військової техніки, великі промислові заводи в областях, близьких до окупованих територій тощо. 

Якщо страхується, до прикладу, кілька магазинів в одному ТРЦ, то умовно після 4-х застрахованих п’ятому вже відмовлять у страхуванні.

Читайте також: Індекс самопочуття ритейлу (RWBI) у березні зріс попри збільшення кількості повітряних тривог

Як приклад можна розглянути страхування підприємства, основним видом діяльності якого є здача в оренду складських приміщень. В стандартних умовах це виключення з покриття. Але страховик може адаптувати договір саме під цю особливість, і вона не стане підставою для відмови у відшкодуванні збитків. Також традиційним договором не покривається майно, що знаходиться в процесі будівництва. Але якщо перша черга вже введена в експлуатацію, а друга ще перебуває у процесі будівництва, то в ІНГО готові адаптувати шаблон і покрити воєнні ризики для майна, що будується, - резюмує експерт.