Страхование коммерческой недвижимости от военных рисков - как это работает во время войны

Традиционно, страховая компания защищает бизнес с помощью универсального покрытия "от всех рисков".

То есть договор страхования сработает, если убытки наступят по любым причинам, кроме тех, которые прямо указаны как исключение. Военные риски обычно являются именно этим исключением и для них существует особое покрытие, призванное защитить от рисков, связанных с вооруженными конфликтами.

Это так называемое PVI или страхование рисков войны, терроризма и общественных беспорядков.

После начала гибридной войны в 2014 году украинские предприниматели имели возможность получить такое покрытие от западных перестраховщиков. Под наше законодательство его адаптировали уже украинские страховые компании и они же физически выпускали договоры страхования. Но после полномасштабного вторжения западные перестраховщики отказались работать в Украине по международным программам страхования. Для них принимать военные риски стало практически невозможно, ведь факт войны уже состоялся, - объясняет Андрей Семченко.

Украинским страховщикам работать с PVI самостоятельно сложно, ведь не хватает собственного капитала.

После этого, долгое время в Украине было невозможно найти полноценные страховые решения, ведь страна уже понесла убытки более 2 трлн грн и имеет самый высокий уровень риска в соответствии с Political Risk Maps.

Однако потребность в защите бизнеса, в частности коммерческой недвижимости, остается актуальной. Чтобы решить ее, украинские страховщики стали объединяться и пытаются работать с военными рисками с помощью сострахования и перестрахования.

Прежде всего при анализе риска обращают внимание на местоположение объекта и его удаленность от объектов критической и военной инфраструктуры.

Также страховщики изучают карты уже существующих разрушений вокруг, произошедших из-за воздушных атак, учитывают площади объектов и стеклянных поверхностей, которые нужно страховать, а также количество уже застрахованных именно в этом районе. 

Задача страховщика - избежать кумуляции, чтобы в результате одного инцидента не получить непрогнозируемый большой ущерб. Если замечают, что формируется определенная кумуляция объектов, то учитывают сумму лимитов по этим объектам. Это позволяет предусмотреть максимально возможный ущерб в результате одного инцидента и понять сколько полисов будет задействовано одновременно, - объясняет эксперт.

После всех расчетов выводят средние тарифы по военным рискам на уровне 1,1−1,5% для более спокойных регионов и 1,6−2,5% для других

Но ситуация в стране постоянно меняется, а анализ рисков продолжается постоянно, поэтому тарифная политика может соответственно меняться.

Умеренные страховщики достаточно осмотрительно формируют свою андеррайтинговую политику и действуют в соответствии с требованиями НБУ. По словам эксперта, важно на старте сделать корректное моделирование частоты наступления страховых случаев, среднего убытка, рассчитать объем продаж в количестве договоров и деньгах.

Директор по корпоративному бизнесу ИНГО отмечает, что не все предприятия могут быть застрахованы.

В первую очередь из-за своего расположения, учитывая расстояния до линии фронта или соседство других объектов, которые существенно увеличивают вероятность атаки. К таким относятся ТЭЦ, ГЭС, АЭС, порты, аэропорты, нефтеперерабатывающие заводы, военные части.

Отказать в страховании могут и из-за характера производственных процессов бизнеса. Например, если это предприятия по изготовлению оружия, военной техники, крупные промышленные заводы в областях, близких к оккупированным территориям и т.д. 

Если страхуется, к примеру, несколько магазинов в одном ТРЦ, то условно после 4-х застрахованных пятому уже откажут в страховании.

Читайте также: Индекс самочувствия ритейла (RWBI) в марте вырос несмотря на увеличение количества воздушных тревог

В качестве примера можно рассмотреть страхование предприятия, основным видом деятельности которого является сдача в аренду складских помещений. В стандартных условиях это исключение из покрытия. Но страховщик может адаптировать договор именно под эту особенность, и она не станет основанием для отказа в возмещении убытков. Также традиционным договором не покрывается имущество, находящееся в процессе строительства. Но если первая очередь уже введена в эксплуатацию, а вторая еще находится в процессе строительства, то в ИНГО готовы адаптировать шаблон и покрыть военные риски для строящегося имущества, - резюмирует эксперт.